Prévoyance (assurance sur la vie)
La société dans laquelle nous vivons est toujours plus axée sur la spécialisation du travail. Il en résulte une nécessité toujours accrue d’adopter des mesures de prévoyance pour une longue durée de vie et de s’assurer contre les conséquences de risques tels que le décès, l’invalidité, la maladie et l’incapacité de gain.
Voilà pourquoi, au courant de toutes ces années, un système de prévoyance a été établi, qui se fonde sur des mesures prises au niveau de l’état, de l’entreprise et de l’individu.
Le concept des trois piliers
L’assurance des « risques vie », soit vieillesse, décès et invalidité, ou pour support trois piliers indépendants les uns des autres, à savoir :
•L’assurance de l’état
1er pilier « AVS/AI qui a été créé le 1er janvier 1948
Toutes les personnes domiciliées en Suisse, par l’AVS (Assurance vieillesse et survivants) et l’AI (Assurance invalidité).
•La prévoyance professionnelle
2ème pilier « caisse de retraite, institution de prévoyance du personnel
Tous les travailleurs occupés en Suisse, à partir d’un certain salaire minimum, par une institution de prévoyance professionnelle selon la LPP (caisse de retraite, assurance de groupe).
•La prévoyance individuelle
3ème pilier prévoyance liée et libre. Assurances vie privées et épargne vieillesse sous les formes les plus diverses. Elle doit permettre de compléter les prestations issues des deux premiers piliers et de garantir la réalisation d’objectifs personnels.
Les possibilités d’assurance vie
Assurance mixte : la forme la plus courante d’assurance de capitalisation et celle que l’on appelle assurance « mixte », c’est-à-dire la prévoyance combinée pour la vieillesse et les survivants. Par exemple si nous assurons un capital de Fr. 100'000.--, payable à 65 ans avec toutes les participations aux excédents. Si l’assuré décède avant cet âge, les bénéficiaires (survivants) toucheront le capital prévu auquel s’ajoutera la participation aux excédents.
Assurance décès
La prestation d’assurance (capital ou rente) sera versée aux bénéficiaires si l’assuré décède avant l’expiration du contrat.
Rente vieillesse
En lieu et place d’un capital décès, il est possible d’assurer une telle rente garantissant, la vie durant, un revenu déterminé. Cette couverture peut être combinée avec des assurances pour la protection des survivants. On peut ainsi assurer, en complément, une rente de veuve ou de veuf, ou prévoir qu’en cas de décès de l’assuré, une partie des rentes garanties ou le solde des primes versées, non absorbées par les rentes, sera remboursé aux bénéficiaires « survivants ».
Il n’est jamais trop tard pour souscrire une assurance de rente vieillesse. A 65 ou 70 ans, par exemple, par le paiement d’une prime unique, on peut assurer une rente payable dès le mois suivant.
Rente d’incapacité de gain
Des rentes en cas de perte de gain sont versées, comme les allocations journalières, après le délai d’attente convenu, si par suite de maladie ou d’un accident, une telle incapacité devait survenir. En cas d’incapacité de gain de longue durée, l’allocation journalière n’est versée que durant une période déterminée, alors qu’en règle générales, les rentes d’incapacité de gain le sont jusqu’à l’âge de la retraite selon les normes de base de l’AVS.
Garantie des primes et libération du paiement des primes
Dans les assurances vie conclues en Suisse, garantie est donnée que les primes ne seront pas augmentées unilatéralement pendant la durée du contrat. La libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain est généralement incluse ; ainsi, celui qui, par suite de maladie ou d’accident, subit une incapacité de gain, ne doit plus payer de primes, mais reste assuré pour l’intégralité des prestations prévues par le contrat.
Autres modèles d’assurance vie
Il existe de nombreuses autres formes d’assurance sur la vie. Citons, entre autres, les assurances de capitaux à prime unique, les plans pour la jeunesse, différentes assurances au décès avec par exemple, des sommes assurées croissantes ou décroissantes, des assurances en devises étrangères.
Par une assurance vie privée, les risques économiques de la vie peuvent, dans chaque cas, être assurés sur mesure ; les prestations sont ainsi déterminées en fonction des besoins et des désirs personnels.
La prévoyance liée
Les personnes domiciliées en Suisse, qui y exercent une activité lucrative et y paient leurs impôts, peuvent bénéficier d’une forme de prévoyance individuelle pour laquelle des allégements fiscaux sont accordés. Les fonds ainsi épargné doivent servir exclusivement et irrévocablement à des fins de prévoyance.
Des avantages fiscaux sont octroyés, mais en retour, il y a des prescriptions restrictives en ce qui concerne la conclusion du contrat, sa forme et la liberté d’en disposer.
La prévoyance libre
Celui qui souhaite combiner une épargne avec liberté et flexibilité devra, quant à lui, se tourner vers de la prévoyance libre (3B).
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